車の総額ナビ車の総額ナビカーローンは「月々いくら」で説明されます。ところが月々の額は年数を延ばせばいくらでも下がるので、それだけでは高い安いが分かりません。見るべきは最後までに払う利息の合計です。ここでは258万円（トヨタ カローラクロスを頭金50万円で買った場合の借入額）を例に、金利と年数で利息がどう動くかを並べます。
| 金利＼返済年数 | 3年 | 5年 | 7年 | 10年 |
|---|---|---|---|---|
| 1.5% | 60,097円 | 99,571円 | 139,431円 | 199,945円 |
| 2.5% | 100,645円 | 167,292円 | 235,011円 | 338,596円 |
| 3.9% | 158,058円 | 263,897円 | 372,338円 | 539,857円 |
| 5.9% | 241,383円 | 405,525円 | 575,587円 | 841,668円 |
| 8.9% | 369,238円 | 625,886円 | 895,837円 | 1,325,146円 |
同じ258万円でも、金利1.5%・3年と金利8.9%・10年では利息が22倍以上になります。「月々の支払いを下げる」と「総額を下げる」は逆を向いています。年数を1年延ばすと月々は数千円下がりますが、利息はその何倍も積み上がります。
| 返済年数 | 月々の返済 | 利息の合計 | 返す総額 | 3年との差 |
|---|---|---|---|---|
| 3年（36回） | 76,057円 | 158,058円 | 2,738,058円 | — |
| 5年（60回） | 47,398円 | 263,897円 | 2,843,897円 | ＋105,839円 |
| 7年（84回） | 35,147円 | 372,338円 | 2,952,338円 | ＋214,280円 |
| 10年（120回） | 25,999円 | 539,857円 | 3,119,857円 | ＋381,799円 |
3年と10年で、月々は50,058円下がる代わりに、利息は381,799円増えます。判断の基準は単純で、払える範囲でいちばん短くするのが総額では正解です。ただし生活が苦しくなるほど短くすると、途中で借り換える羽目になって余計にかかります。
| 借入先 | 金利の目安 | 手間 | 向いている人 |
|---|---|---|---|
| 銀行のマイカーローン | 年1〜3%台 | 事前審査が要る。1〜2週間 | 時間に余裕があり、勤続年数がある人 |
| 信用金庫・労金 | 年1〜3%台 | 銀行と同様。地域や職域の条件あり | 条件に当てはまる人 |
| 信販会社（ディーラー経由） | 年3〜8%台 | その場で通る。契約が早い | 納車を急ぐ人 |
| 残価設定型（残クレ） | 年3〜7%台 | ディーラーで完結 | 短期で乗り換える人 |
| 自社ローン | 年10%以上のことも | 審査は通りやすい | 他が通らない場合の最後の手段 |
金利1%の差は、258万円・5年で約70,283円です。3%の差なら214,030円。本体の値引きを数万円ねばるより、借入先を変えるほうが効く場面があります。ディーラーは金利に利幅を乗せていることがあるので、銀行の事前審査を先に通してから商談に行くと、金利の交渉材料になります。
残価設定型は、たとえば280万円の車の5年後の価値を104万円と見込み、その額を最後まで残して、差額だけを月々で返す仕組みです。月々は下がりますが、残した額にも金利はかかり続けます。満期には「返す」「買い取る」「乗り換える」の3つから選びますが、返すときには走行距離の上限と傷の査定があり、超えると追加の支払いが出ます。
| 気をつける点 | 中身 |
|---|---|
| 走行距離の上限 | 月1,000km前後（年12,000km）が一般的。超えると1kmあたり数円〜十数円の精算 |
| 傷・へこみ | 返すときに査定される。修復歴があると大きく減る |
| 残した額の金利 | 残価部分にも金利がかかる。総額では普通のローンより高くなることがある |
| カスタムできない | 返す前提なので、原状回復できない改造はできない |
| 乗り続ける場合 | 満期に残価を一括か再ローン。再ローンの金利は高めのことが多い |
向いているのは5年ごとに乗り換えると決めていて、走る距離が上限に収まる人です。逆に長く乗るつもりなら、残価に金利を払い続けるぶん損になります。乗る年数で総額がどう動くかは車の維持費の見方にまとめました。
| 車両価格＋諸費用 | 頭金 | 借入額 | 利息（5年） | 月々の返済 | 返す総額 |
|---|---|---|---|---|---|
| 150万円＋15万円 | 50万円 | 115万円 | 117,629円 | 21,127円 | 1,267,629円 |
| 200万円＋20万円 | 50万円 | 170万円 | 173,886円 | 31,231円 | 1,873,886円 |
| 250万円＋25万円 | 50万円 | 225万円 | 230,143円 | 41,336円 | 2,480,143円 |
| 300万円＋30万円 | 50万円 | 280万円 | 286,400円 | 51,440円 | 3,086,400円 |
| 400万円＋40万円 | 50万円 | 390万円 | 398,914円 | 71,649円 | 4,298,914円 |
| 500万円＋50万円 | 50万円 | 500万円 | 511,429円 | 91,857円 | 5,511,429円 |
| 700万円＋70万円 | 50万円 | 720万円 | 736,457円 | 132,274円 | 7,936,457円 |
利息は借りた額にほぼ比例します。車両価格が2倍になれば利息もおよそ2倍です。頭金を増やせば借入額が減り、利息だけがまるごと減ります。手元の現金を先に入れるか、残しておくかの判断になりますが、車検や税金の支払いが近いなら、そちらを確保してからにしてください。諸費用は車両価格のおよそ1割として計算しています（新車の総額）。
| 繰り上げ返済する時期 | 50万円を返した場合に減る利息 | 100万円の場合 |
|---|---|---|
| 1年目に返す | 40,824円 | 81,648円 |
| 2年目に返す | 30,631円 | 61,263円 |
| 3年目に返す | 20,565円 | 41,130円 |
繰り上げ返済で減るのは利息だけで、元本は先に返しただけです。つまり手元の現金を金利3.9%で運用したのと同じ効果になります。貯金の金利より高いなら、返したほうが得という判断になります。ただし手数料がかかる契約もあるので、金額と手数料を見比べてください。車検や税金の支払いが近いなら、そちらを先に確保するほうが安全です。