カーローンの組み方・
金利・注意点を全解説

2026-05-20更新読了時間：約4分

この記事のポイント
ディーラーローン（金利5〜9%）より銀行マイカーローン（1〜3%台）のほうが総支払額が安い
返済60回（5年）が一般的。長すぎるとオーバーローンになるリスクあり
残価設定型ローン（残クレ）は月々が安く見えるが総支払額は高くなりやすい

カーローンを正しく選ぶだけで、同じ車でも総支払額が数十万円変わります。金利・返済期間・ローンの種類を正しく理解して、損のない選択をしましょう。

1. カーローンの種類と金利相場

種類	金利相場	メリット	デメリット
銀行マイカーローン	1.5〜3.5%	金利が低い。最もお得	審査に1〜2週間かかる
信用金庫・JAローン	1.5〜4%	組合員優遇あり	組合員限定の場合も
ディーラーローン	5〜9%	手続き簡単・審査通りやすい	金利が高い
残価設定型ローン	3〜6%相当	月々が低く抑えられる	総支払額が高くなりやすい

200万円・金利3%と金利7%の60回払いを比較すると総支払額の差は約16万円。まず銀行ローンの事前審査を取ってからディーラー交渉に臨むのがベストです。

返済期間	月々返済（200万円・3.9%）	総支払額	金利コスト
36回（3年）	約59,100円	約212.7万円	約12.7万円
48回（4年）	約45,200円	約216.9万円	約16.9万円
60回（5年）	約36,800円	約220.7万円	約20.7万円
84回（7年）	約27,500円	約230.9万円	約30.9万円

月々の負担を下げたい場合は60回が現実的な選択肢。ただし車の価値（残価）がローン残高を下回る「オーバーローン状態」になると乗り換え時に不利になります。5年以内での乗り換えを想定しているなら60回払いが安全です。

残価設定型ローンは月々の支払いを低く抑えられる仕組みですが、以下の点に注意が必要です。

この記事のコストデータと合わせて、ローンの借入額・金利・期間を変えた月々の返済額と総返済額を無料で試算できます。

カーローンの審査に落ちた場合どうすればよいですか？＋

銀行ローンの審査に落ちた場合は、信用金庫・ディーラーローン（審査が通りやすい傾向）を試してみましょう。頭金を増やすことで審査が通りやすくなることもあります。また直近6ヶ月以内に複数の金融機関へのローン申込歴があると審査に影響する場合があります。

カーローンは繰り上げ返済できますか？＋

ほとんどのカーローンで繰り上げ返済は可能ですが、手数料がかかる場合があります。ボーナス払い設定や一括繰り上げで金利コストを削減できます。ただし手数料と節約できる金利を比較して判断しましょう。

カーローンとカーリース、どちらがお得ですか？＋

所有にこだわる場合はローン、初期費用を抑えたい・定期的に乗り換えたい場合はリースが向いています。同じ車を5年以上乗り続ける場合、総支払額ではローンのほうが安くなるケースが多いです。

頭金はいくら入れるべきですか？＋

一般的に車両価格の20〜30%（200万円の車なら40〜60万円）が目安です。頭金が多いほど月々の返済額と総金利コストが減ります。ただし手元資金を使い切るのは危険なため、生活費3〜6ヶ月分は残しておきましょう。

ディーラーローンの金利は交渉できますか？＋

ディーラーローンは交渉で金利を下げてもらえる場合があります。「銀行ローンで〇%の承認が出ている」と伝えると値下げ交渉がしやすくなります。また決算期（3月・9月）は値引きや金利優遇キャンペーンがあることも多いです。